Zaciągając kredyt konsumencki, wielu klientów nie zdaje sobie sprawy z przysługujących im praw. Tymczasem prawo daje kredytobiorcy bardzo silne narzędzie ochrony w sytuacji, gdy bank lub firma pożyczkowa nie dopełni swoich obowiązków. Mowa o tzw. sankcji kredytu darmowego (SKD). Na czym dokładnie polega i kiedy można z niej skorzystać?
Czym jest sankcja kredytu darmowego?
Sankcja kredytu darmowego to uprawnienie konsumenta wynikające z ustawy o kredycie konsumenckim. Polega ono na tym, że w określonych sytuacjach kredytobiorca ma prawo spłacić wyłącznie pożyczony kapitał, bez odsetek, prowizji i dodatkowych kosztów.
Innymi słowy – jeśli kredytodawca nie dopełni wymagań formalnych, umowa kredytowa traci moc w zakresie kosztów, a kredyt staje się darmowy.
Kiedy można skorzystać z sankcji kredytu darmowego?
Z SKD można skorzystać, gdy kredytodawca naruszy przepisy ustawy, np.:
- nie poda w umowie wszystkich wymaganych informacji,
- nie określi całkowitej kwoty do zapłaty przez konsumenta,
- nie wskaże rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO),
- nie poinformuje o zasadach wcześniejszej spłaty,
- poda błędne lub niepełne dane.
Co ważne – błąd nie musi dotyczyć samej kwoty kredytu czy oprocentowania. Nawet brak odpowiedniej informacji o prawie do odstąpienia od umowy może dać podstawę do zastosowania sankcji.
Jak skorzystać z sankcji kredytu darmowego?
Aby skorzystać z tego uprawnienia, kredytobiorca musi złożyć oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego. Oświadczenie najlepiej sporządzić na piśmie i wysłać listem poleconym do kredytodawcy.
Termin na skorzystanie z SKD to 1 rok od dnia wykonania umowy (czyli od spłaty kredytu). Po złożeniu oświadczenia konsument spłaca tylko kapitał – wszystko ponad tę kwotę (odsetki, prowizje, opłaty dodatkowe) przestaje być należne.
Co dzieje się po złożeniu oświadczenia?
Kredytodawca może:
- zaakceptować oświadczenie i skorygować rozliczenia,
- nie zgodzić się z nim – wówczas sprawa może trafić do sądu.
Warto pamiętać, że sądy często stają po stronie konsumentów, jeśli rzeczywiście doszło do naruszenia prawa przez instytucję finansową.
Dlaczego warto znać sankcję kredytu darmowego?
Wiele firm pożyczkowych czy banków popełnia błędy w dokumentach lub nie przekazuje pełnych informacji. Dla konsumenta oznacza to możliwość uniknięcia często bardzo wysokich kosztów kredytu.
Przykład: Pożyczasz 10 000 zł na rok z prowizją i odsetkami wynoszącymi łącznie 4 000 zł. Jeśli w umowie brakuje wymaganych informacji, możesz spłacić tylko 10 000 zł, a reszta przestaje być należna.
Podsumowanie
Sankcja kredytu darmowego to silna ochrona praw konsumenta. Jeśli podejrzewasz, że Twoja umowa kredytowa zawiera błędy lub została nieprawidłowo sporządzona – warto to sprawdzić. Być może masz prawo spłacić wyłącznie pożyczony kapitał.
Potrzebujesz pomocy w analizie umowy kredytowej lub chcesz skorzystać z sankcji kredytu darmowego? Skontaktuj się z Kancelarią Gocal – sprawdzimy Twoją umowę i doradzimy, jakie kroki podjąć.
